Как правильно гасить ипотеку досрочно

Досрочное погашение ипотеки — эффективный способ снизить общую переплату по кредиту и быстрее стать полноправным владельцем жилья. Для жителей Благовещенска, оформивших ипотеку, включая программы «семейная ипотека», «дальневосточная ипотека» или ипотеку для участников СВО, важно понимать, как правильно гасить ипотеку досрочно, чтобы извлечь максимальную выгоду.

В этой статье отвечаем на следующие вопросы:

• Когда выгодно гасить ипотеку досрочно?
• Какие варианты досрочного погашения существуют?
• Как правильно оформить досрочное погашение?
• Какие документы нужны для погашения ипотеки материнским капиталом?
• Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки?

Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

Наиболее выгодно начинать досрочное погашение ипотеки в первые годы кредитования. В этот период основная часть ежемесячного платежа идет на уплату процентов, а не основного долга. Чем быстрее уменьшается сумма основного долга, тем меньше процентов начисляется, что снижает общую переплату по кредиту. Регулярные дополнительные платежи, даже небольшие, могут существенно сократить срок кредита и уменьшить общую сумму выплат. Для жителей Благовещенска, особенно в условиях программ с пониженной процентной ставкой, таких как «дальневосточная ипотека», досрочное погашение может быть особенно выгодным.

Согласно закону

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик имеет право на полное или частичное досрочное погашение кредита в любое время. Банк не вправе взимать комиссию за досрочное погашение, но заемщик обязан уведомить банк о своем намерении за 30 дней до даты погашения, если иное не предусмотрено договором. Важно внимательно изучить условия ипотечного договора, чтобы избежать возможных штрафов или дополнительных условий. Некоторые банки могут требовать подачи заявления на досрочное погашение через личный кабинет или при личном обращении в отделение. Своевременное уведомление и соблюдение процедур помогут избежать недоразумений с банком.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Сокращение срока ипотечного кредита

При этом варианте ежемесячный платеж остается неизменным, но общий срок кредита уменьшается. Это позволяет значительно снизить общую переплату по процентам. Такой подход особенно выгоден в начале срока кредитования, когда основная часть платежа идет на уплату процентов. Для заемщиков, имеющих стабильный доход и возможность вносить дополнительные средства, сокращение срока кредита может быть оптимальным решением. Важно учитывать, что не все банки автоматически применяют этот вариант, поэтому необходимо указать его при подаче заявления на досрочное погашение.

Уменьшение платежей по ипотеке

В этом случае срок кредита остается прежним, но ежемесячный платеж уменьшается. Это может быть удобно для заемщиков, чьи доходы снизились или которые хотят снизить финансовую нагрузку. Однако общая переплата по кредиту в этом случае снижается незначительно. Важно понимать, что при уменьшении платежей основная сумма долга уменьшается медленнее, что может привести к большему количеству уплаченных процентов. Перед выбором этого варианта рекомендуется провести расчет и оценить его эффективность в долгосрочной перспективе.

Комбинированный вариант

Комбинированный подход предполагает чередование сокращения срока кредита и уменьшения ежемесячных платежей. Это позволяет гибко управлять финансовой нагрузкой в зависимости от текущей ситуации. Например, в периоды стабильного дохода можно сокращать срок кредита, а при временных финансовых трудностях — уменьшать платежи. Такой подход требует внимательного планирования и регулярного пересмотра стратегии погашения. Важно также учитывать условия банка и возможность изменения графика платежей.

Примеры расчета

Рассмотрим пример: заемщик оформил ипотеку на сумму 3 000 000 рублей сроком на 20 лет под 10% годовых. Ежемесячный платеж составляет около 28 950 рублей. Если через 5 лет заемщик вносит досрочный платеж в размере 500 000 рублей с сокращением срока кредита, то новый срок составит примерно 13 лет, а общая переплата снизится на 1 200 000 рублей. Если же он выберет уменьшение ежемесячного платежа, то платеж снизится до 24 000 рублей, но срок кредита останется прежним, и общая переплата уменьшится на 800 000 рублей. Таким образом, сокращение срока кредита позволяет сэкономить больше на процентах.

Условия досрочного полного и частичного погашения

Для полного досрочного погашения необходимо:

• Уточнить в банке сумму, необходимую для полного погашения на выбранную дату.
• Подать заявление на досрочное погашение, указав дату и сумму платежа.
• Внести необходимую сумму на счет до указанной даты.
• Получить от банка справку об отсутствии задолженности и закрытии кредита.

Для частичного досрочного погашения:

• Уточнить минимальную сумму частичного погашения, установленную банком.
• Подать заявление, указав сумму и дату списания средств.
• Выбрать вариант: сокращение срока кредита или уменьшение ежемесячного платежа.
• Внести средства на счет до указанной даты.
• Получить новый график платежей от банка.

Как вносить платежи

Платежи можно вносить через:

• Интернет-банк или мобильное приложение банка.
• Банкоматы и терминалы самообслуживания.
• Кассы отделений банка.

Важно:

• Вносить платежи заранее, учитывая время зачисления средств.
• Убедиться, что средства поступили на счет до даты списания.
• Сохранять подтверждения о внесении платежей.
• Регулярно проверять график платежей и остаток задолженности.

Погашение ипотеки за счет материнского капитала

Материнский капитал можно использовать для:

• Уплаты первоначального взноса по ипотеке.
• Частичного или полного досрочного погашения кредита.

Порядок действий:

• Обратиться в банк за справкой о текущей задолженности и реквизитами для перечисления средств.
• Подать заявление в Социальный фонд России (СФР) через портал Госуслуг или лично.
• Предоставить необходимые документы.
• Дождаться перечисления средств на счет банка.
• Получить новый график платежей или справку о закрытии кредита.

Документы, необходимые для СФР при погашении ипотеки материнским капиталом:

• Паспорта владельца сертификата и супруга.
• Сертификат на материнский капитал.
• Справка из банка о текущей задолженности и реквизитах.
• Копия кредитного договора.
• Свидетельства о рождении детей.
• Документы, подтверждающие право собственности на жилье.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки

При полном досрочном погашении ипотеки заемщик имеет право на возврат части страховой премии за неиспользованный период. Для этого необходимо:

• Обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате части премии.
• Предоставить документы, подтверждающие досрочное погашение кредита.
• Уточнить условия возврата в страховом договоре, так как некоторые компании могут предусматривать ограничения или удержания.
• Ожидать перечисления средств на указанный счет.

Заключение

Досрочное погашение ипотеки — это разумный шаг для тех, кто стремится снизить переплату и быстрее стать владельцем собственной квартиры. Главное — гасить ипотеку правильно: выбирать подходящий вариант, соблюдать условия банка и оформлять все официально. В Благовещенске строительная компания АНК готова помочь вам не только с выбором жилья, но и с консультацией по выгодному погашению ипотечных программ.